永丰人对保险的看法

谈谈我自己的看法，无所谓对错哈。
我觉得保险的功能就是保障。如果买保险为了投资理财，投资利益并不大，因为保险去投资的渠道一般来说都是低风险的，低风险自然低利润，自己有好的渠道（现在理财产品很多，选择面太大了）或者有些相关的知识，真的是有很多方法去投资理财，保险产品在这些方面不具备太明显的竞争力，保监会给寿险定下的不能超过2.5%的利率实在太低，而分红、投连等产品在证券市场还很活跃的情况下，吸引力也不足。
回到保障功能上来，在现在物价不断上涨，住房、教育、医疗等费用一直沉甸甸压得人喘不过气来的情况下，会在每个月再拿出一部分钱来做保险投入的真的不太多，常理上，人要把近忧想好后才会去处理远虑。而且保险那些绕来绕去的条文，那些个隐性的免责，实在是让国人很难亲近。
如果保险利率上升，比如说到5%左右，并且带有分红，我觉得购买的价值才会比较大。要不然，既看不到投资的利益，在现在CPI一路走高的情况下也跑不过通货膨胀，买不买真没啥必要。

举个例子，太平洋的一诺千金险。（数据为太平洋官网上的）
张女士，30周岁，投保太平“一诺千金”成长型年金养老计划：
年交保费：4220元
交费年期：20年
基本保额：100000元
年金领取方式：年领
年金领取开始年龄：55周岁
年金领取结束年龄：100周岁
累计交费84400元
若年金领取日前身故：返还所交保费+2.5%单利+当时累积增额红利对应的返还额+终了红利
年金领取期： 55周岁开始年金领取至100周岁（含100周岁祝寿金），累计领取214971.4元（按低档红利假设），269844.7元（按中档红利假设）， 347602.1元（按高档红利假设）
年金领取日后，假设身故年龄65周岁，则已领取年金总额与身故保险金之和为119440.6元（按低档红利假设）、145929.2元（按中档红利假设）、179339.4元（按高档红利假设）
年金领取日后，假设身故年龄88周岁，则已领取年金总额与身故保险金之和为163577.6元（按低档红利假设）、203709.9元（按中档红利假设）、257797.8元（按高档红利假设）
100周岁年金领取结束，领取祝寿金，保险合同终止。

以65周岁去世为例，所领的年金和身故保险金之和为119440.6（按低档红利计算，中档和高档很难享受到，真的要能够享受到高档红利，那得金融市场十分红火，就像股市刚出来那会，是个人炒股就能挣钱，真那样的话，还买啥保险啊）。拿了119440.6元，支付了84400元，账面上多拿了35040.6元。投资84400元，25年后获利35040.6元（第一笔保费支付了35年了，最后一笔保费支付了15年了，简单平均按照25年算吧）。考虑到银行同时期利率以及通货膨胀影响，普通人真的很难下定决心把钱投到保险上。

所以，保险投资功能还是太低，主要还是保障功能。而这个，真出了事，这钱也是杯水车薪，挡不住的。想要高额的保障金额，可以，保费缴纳也高的很，10万保额保费便宜，可能一年也就交1000多吧，但是想想真出了事，10万顶不了什么事情。

我曾经有过短暂的一段保险业从业经验，4个月左右吧，期间业绩还算可以，获得一次晋升，离第二次晋升业绩差的也不算多，马上就可以自己带人吃下线了。但是最后还是放弃了，我本质上是个懒散的人，如果有把做保险那股劲投到其他工作上，一样也能做好，应该说还能做得更好。当然，我还是没能够把做保险的那份精神头转移到我后来的工作上。
记得那个时候每天早上6点就出门，参加早会，大家一起唱歌、喊口号，然后展业。每天要打很多电话，一两百个吧。晚上基本上都是八九点钟回去，没有周末，没有节假日。见人就想着法往保险上靠。如果我现在工作有这么努力，我估计我年薪拿个六七十万不成问题。

楼主，拿着保险给人算收益硬气不起来的。你举得那个实例，小孩的保费都算错了，每年才交2000多么？那肯定买不到这样的保险，否则保险公司就得破产。
以你所举得例子为例：王先生30岁，年缴28800元，缴费10年，保额10万，10天后开始每两年拿9000元，60岁后每年拿9000。
先看看如果保费单纯地存银行，一年定期一年定期地存，银行固定一年期利息2.5%算，到60岁的时候利滚利总数（小括号中的数字表示次方）
S=28800*1.025（30）+28800*1.025（29）+。。。+28800*1.025（20）
=28800*1.025（20）【1.025（10）+1.025（9）+。。。+1】
=28800*1.025（20）【1-1.025（10）】/（1-1.025）
=528552元

有点晚，也不知道这个等比数列求和是否算对了，太多年没有算过这玩意了。这个数和保险所获得的收益比较，保险能够拿到的固定数额是135000元，其余的是红利，这个红利我不知道是以保额为计算基数还是以保单的现金值作为计算基数，但是不管以哪个作为计算基数，其红利不会太高，所有的保险公司宣传资料上的高档红利额甚至中档红利额都是做不到的，甚至是低档红利额都未必能做到，分红险的回报率并不高。就和银行利息比较，都很难得出保险收益率能有多高。保险的主要功能就是保障，次要功能才是投资升值，拿着它的次要功能去和别的途径比较谁更合算，无疑是以己之短博人之长。
而且从另外一个方面看，保险资金的使用是有严格规定的，不允许投入到高风险高利润的行业中去，只能投资稳健的渠道，整个收益率本来就不可能有多高，扣除保险从业人员的收入，管理层的超高薪超高福利，各种赔偿的费用，还能有多少能给保民们做超出银行利息的升值？

说了这么许多，保险到底有没有用？我认为保险是有用的，有大用的，它是自己对自己家人的一个承诺和一份最后的守护。为了避免在自己最有能力照顾家人的时候因为某些原因而无法履行承诺，买上一份保险吧。这就是保险能够带来的好处。其他投资升值种种，都是浮云。