全面解釋银行理财产品：了解风险理性购买

    内容简介：理财一词，并非现代人首创，《易经.系词》中曾曰：“理财正辞，禁民为非曰义在乙未羊年新春佳节来临之际，本报特别推出“安全理财.得益羊羊——甘肃日报近年来，随着经济的快速发展，银行理财产品越来越丰富，人们在面对种类不同、银行理财产品是商业银行针对特定目标客户开发设计并销售的资产管理计划。银行一是安全性方面。存款是存款人将其所有的人民币(6.2463,0.0000三是收益性方面。储蓄存款的利率是事先确定的。而银行理财产品的收益率是不能五是办理手续方面。存款人到银行存款，无需评估是否合格。而投资人到银行购买投资者在初次购买银行理财产品之前，需填写“个人客户风险评估表”，进行风险一是了解自己的风险承受能力。根据风险承受能力选择安全性合适的银行理财产品二是了解资金的闲置时间。银行理财产品的期限非常灵活，根据资金闲置时间选择三是了解银行理财产品的收益率。在安全性、流动性基础上，选择收益率较高的银银行理财产品不是存款，不能提前变现，但可根据协议提前赎回。目前大部分银行




　　理财一詞，并非现代人首创，《易经.系词》中曾曰：“理财正辞，禁民为非曰义。”而从“《洪范》五福先言富，《大学》十章半理财”的口头禅中，更可以清晰地认识到，自古以来，“理财”就已经和guo(国)家、家庭、百姓息息相关。进入21世纪后“能挣会花懂理财”“你不理财，财不理你”已经成为共识。尤其是近几年来，称之为“全民理财”也并不为过，当“100%保障本金”等令人心动的宣传层出不穷时，百姓理智购买或不理智抢购理财产品的行为就显得不足为奇了。但是，任何tou(投)资行为，都伴隨着风险。特别是在理财產品的选择和购买上，需要投资者慎之又慎。在這一点上yin(银)行理财产品显然具有一定優势。据统计，2014年我國总计有178家商業银行共發行60911款理财产品，较2013年增长29.53%。其中，七成以上的银行理財产品达到预期收益率，多數收益率在5%到6%之间。

　　在乙未羊年新春佳节来临之际，本报特別推出“安全理财.得益羊羊——甘肃日报2015迎新春理财专刊”，旨在择優向广大读者推荐我省各大金融机构推出的特色理财产品，并对最佳理财ji(技)巧和正确投资理念进行广泛普及，使广大金融消费者能够明明白白投资、安安稳稳获益。

　　近年来，随着经济的快速发展，银行理財产品越来yue(越)丰富，人们在面对种类不同、形式多样的银行理财产品时，因为缺乏正确的认shi(识)，往往会出现无所适从、选错产品的现象。本次整理发布的银行理财产品相关知识，旨在帮助广大市民掌握xiang(相)应的理财知識，了解理財產品的结构以及盈利来源，并提醒广大金融消费者在购买银行理财产品时要充分考虑个人风险承受能力，认真阅读产品说明，详细了解产品内容，理性选擇适合自己的理财方式。

　　一、什么是銀行理财产品？

　　银行理财产品是商业银行针对特定目标客户開发设计并销售的资产管理计劃。银行理财产品目前主要包括保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型三种类型。

　　er(二)、理财产Pin(品)与存款有哪些区别？

　　理cai(财)产品不同于存款，其区别主要体现zai(在)以下五ge(个)方面：

　　一shi(是)安全性方面。存款是存款人将其所有的人民币(6.2463, 0.0000, 0.00%)或外币存入银行，银行為存款人出具存折、借记卡、存单等作为存款凭证，存款本金和利息受法律保护。理财产品是银行销售给合格投资人的金融产品，本金和收益安全由理财产品的类型决定：①保证收益型理财产品，由银行保证理财产品到期后获得银行与投资者约定的本金和收益，但该类产品均嵌入了银行的一个期權，即投资人不能提前赎回，而银行可以提前终止合同；②保本浮动收益型理财产品，由银行保证理财产品到期后本金不受损失，但不bao(保)证收益不受损失；③非bao(保)本浮动收益型理财产品，银行既不保证理财产品到期后本金bu(不)受損失，也不保证收益不受损失。

　　二是流动性方面。根據法律法規，存款可以提前支qu(取)。而在到qi(期)日或者开放日前，银行理财产品不能提前赎回。

　　三是收益xing(性)方面。储蓄存款的利率是事xian(先)确定的。而银行理财产品的收yi(益)率是不能事先明que(确)的，具有不确定性，理财产品zai(在)销售時标示的收益率只是“预期收益率”，可能与最终实現的收yi(益)率存在差异。

　　四是期限方Mian(面)。储蓄存款除活期存款外，均具有严格的qi(期)限。而银行理财产品的期限非常丰富和灵活，银行甚至可以为大客户量身定制理财产品。

　　五是办理手续方面。存款人到银行存款，无需评估是否合格。而投资人Dao(到)银行购买理财产品，要按照规定测评是否符合购買该款理财產品的要求，即是否为合格投资人，并且須签署相關投资协议。

　　三、初次购买银行理财产品时，为什么要进行風险承受能力测评？

　　投资者在初次购买银行理财产品之前，需填寫“个人客户风險評估表”，进行风险承受能力测评。這是商业银行依zhao(照)银监会的相关規定，对投资者風险承受能力进行的评估，以满足“将合适的产品卖给合适的客户”的风险匹配原则。测评结果有效期为一年。

　　投资者可以购买与其风险承受能力相匹配，或者产品风险低于其风险承受能力的銀行理财产品，但不能购买产品风险高于qi(其)风险承受能力的理财产品。

　　四、如何选择适合自己的银行理财产品？

　　一是了解自己的风险承受能力。根据风险承受能力选择安全性合适的银行理财产品。比如，担心本jin(金)和收益遭shou(受)损失的投资者，可以购买保证收益型理财产品；担心本金遭受损失，但不担心收益遭受损失的投资者，可以购買保本浮动收益型理财产品；既不担心收益损失，也不担心本金损失的投资者，可以购买非保本浮动收益型理财产品。

　　er(二)是了解資金的闲置时间。银行理财產品的期限非常灵活，根据资金闲置时間選择合适期限的银行理财产品，兼顾流动性和收益性。在资金量较大时，投资者还可以让银行根據资金闲置期限量身定制理财产品。

　　三是了解银行理财产品的收益率。在安全性、流动性基础上，选擇收益率较高的银行理财chan(产)品。通常来说，非保本浮动收益型理财產品的收益率要高于保本浮動收益型理财產品，保本浮dong(动)收益型理财产品的shou(收)益率要高于保证收益型理財产品。

　　五、银行理財产品可以提前变現吗？

　　银行理财产品不是Cun(存)款，不能提前变现，但可根据协議提前赎回。目前大部分銀行理财产品是不可以提前赎回的。一些结gou(构)性理财产品、基金型li(理)财产品可以提前赎回，但提前赎回时投资者要承担一定的损失。

　　六、银行理财产品可以质押贷款吗？

　　银行理财产品可否质押贷款，取决于各家银行对理财产品质押贷款的具體规定，投資者须详细咨询该理财产品发行银行的客户经理或客户服务人员。