四类钱包增肥计划 「月光」白领如何攒点钱

亲 快来制订钱包“增肥”计划记者打开四类市民钱包样本请专业理财师量身定制投资方案 从中总能找出适合你的理财“道道”本期《第一理财》把采访对象进行归类，选出打工者、白领、企业高管、企业主中的4位典型代表把钱包晒出来，看看他们的消费习惯，在理财方面又有怎样的需求，请岛城银行理财师量身定制“钱包增肥方案”，给大家讲讲龙年理财的关键所在.钱包样本一外地技工打算买房姓名：刘云涛身份：来青打工的新市民钱包特征：基本不带钱包，口袋里放三四百元.财务状况：刘云涛今年32岁，来青岛三年了，老家在临沂，目前在岛城一家汽车配件厂当技工.今年以来，他每月工资由3400元涨到了4100元.由于去年表现不错，年终奖一次性发了2万元.他和对象目前在青岛租房子住，每月加上房租消费大概在2500元.家庭储蓄8万元左右，没有其他理财方式.理财需求：未来三年，刘先生和妻子计划在李村附近买一套六七十平方米的房子，另外准备今年或者明年要宝宝.除了储蓄，他们希望参与一些稳健的投资，通过理财备足孩子奶粉钱，另外还希望能攒够房子首付款.由于他和妻子目前都只有基本的社保，他还想了解一下，需不需要给两人买点保险.钱包增肥计划基金+黄金让财富增值方案提供人：工商银行青岛分行理财师 吴震针对目前刘先生的情况，可参照以下计划：1.建议将存款进行投资，购买银行发行的风险较低的理财产品.目前银行理财产品起点最低为5万，建议刘先生拿出8万来进行理财产品购买，年化收益大约为6%左右.剩余两万，以备家庭的不时之需，我们建议刘先生购买货币基金，目前货币基金年化收益约为4%左右，资金赎回时2个工作日即可到账.2.刘先生家庭目前每月结余大约为3600元，一年为43200元 结余比例过高，根据目前市场行情，建议刘先生做基金定投，每个月做1500元债券型基金定投，风险相对较小，目前贵金属黄金长期看涨，建议刘先生每月做1500元的黄金积存，将时间放长，可以有效地降低基金、贵金属的风险.剩余600元可以作为灵活资金运用.3.刘先生准备三年内在李村购房，建议刘先生购买二手房，就目前市场行情，李村二手房大约为6000元/㎡，70平方米的房子约为42万元.目前刘先生家庭夫妻双方都有公积金，最高可贷25万元公积金贷款，首付3成为12.6万元，剩余款项进行商业贷款，贷款期限为20年.按照目前5年以上基准利率7.05%，首套房上浮8%来算，刘先生公积金贷款按等额本息还款算，每月需还1637元，5万元商业贷款每月按照等额本息还款为411元，月共还款为2048元.按照目前房地产市场的方向，建议刘先生先去寻找合适的房源，在合适的时候购买.若购买后，停交房租，每月生活费加房贷大约为3200元左右.到时建议刘先生降低基金定投与黄金积存的每月投入.假如第二年买房子的话:首年理财年化收益6%，货币基金年化收益4%，定投于黄金积存收益7%，以上收益均为预计收益率，刘先生的首付款=8×1.06理财产品+2×1.04货币基金+0.15×12×1.07×2基金定投与黄金积存=13万左右.4.刘先生准备要宝宝的话，每月宝宝生活费用增加大约1000元，家庭每月共需生活费用4200元左右，建议刘先生将基金定投、黄金积存降至每月各500元.剩余的900元为灵活资金.5.由于刘先生为家庭的支柱，家庭目前没有保险，建议刘先生为自己购买意外险，等有宝宝以后，为宝宝购买终身险.钱包样本二“月光”白领想攒点钱姓名：陈雨曦身份：香港中路某外贸企业白领钱包特征：钱包里现金500元左右，购物吃饭习惯刷卡.典型的80后，每月花销占据收入的大半.家庭财务状况：目前，陈女士是个标准的“大龄剩女”，工作稳定收入中等偏上，习惯透支消费，她工作6年积蓄只有6万.如今她每月收入6000元，单位有五险一金，福利待遇不错，年终奖在2万元左右，本人不炒股、不买基金也不做其他理财，有一定的风险承受能力.例如，今年1月份她一共花掉了5545.5元钱，刨除1800元的房租和160元的水电费，她的个人花销在3585.5元钱其中包括购置伙食费、化妆品、衣物、过年红包等.理财需求：1、此前一直租房，青岛房价一直居高不下，尚属于“游民”.房价开始松动，打算在婚前给自己购置一套房产，面积在80平米左右，用组合贷款方式偿还房贷；2、希望给做一份较详细的个人理财规划，不要太激进，对炒股不感兴趣，希望获得稳健的收入即可；3、帮我树立一种正确的理财观，像我这样的单身白领该怎么理财，需要纠正哪些不对的做法.钱包增肥计划节制消费养成储蓄习惯方案提供人：中信银行麦岛支行零售部理财师 冯琨对于80后单身一族来说，可以眉头都不皱一下把大半个月的薪水贡献给一件未必实用的衣服，也可以天天晚上泡酒吧参加聚会，反正你单身，你自由，你没孩子，你没有责任和负担.但是单身的快乐生活是有代价的，你必须为此付出巨大的成本——花的比挣的多.单身生活的自由和随意，不能以牺牲自己未来的生活质量为代价.所以单身族更需要理财，因为你单身你花费更需要节制，也因为你单身你必须未雨绸缪……想要在陈小姐的单位附近购置一套80平米的房子，至少得100万.那就意味着得需要30万左右的首付款，但是很明显陈小姐现在的现金储备不足.陈小姐收入不菲，但因为花销过大使得她积蓄只有6万.要改善目前状况其实很简单，两个字，节制.要有计划性地开销，建议把开销分成4个部分，生活开销、娱乐开销、备用开销、存款，养成强制储蓄的习惯，为自己制定储蓄目标.其次一定要记账，这样可以克服盲目消费.1、现金管理：保留3万元资金作为应急备用金，按1：1比例分配为活期和货币市场基金.剩余现金分几张存单存成2-3年期定期储蓄，锁定利息收益的同时储备购房首付款.2、投资方面：从某种程度上说，基金定投似乎是专门为年轻白领设计出的投资方式.分批分次不择时投资，通过平均成本法，降低了投资的风险，且从长期投资来看，市场波动完全可以忽略;开放式基金灵活的赎回机制，基金资产可以很快变现.对定投来说，投资时间越长，效果越明显，因为长期投资所带来的复利效果，将使得回报出乎预期.建议陈小姐将每月的定投数额定在1000元，激进的话可以尝试股票性主题基金、保守的话可以选择债券型基金.3、消费规划：建议陈小姐推迟一至两年后再实现其购房计划.这样可以有时间攒下首付款.房产的首付一般在30%较为合理，陈小姐选中的小户型首付大约在30万元左右，剩余的40万可以用公积金贷款，另外30万可以用商业贷款.4、保险规划：在社保和大病险的基础上，还要完善意外险.建议将意外险作为附加险来进行投保，在起到保障的同时，可以节省费用.本文转载自凤凰财经，作者：凤凰财经

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