购买住房贷款保险房的常见问题及重要知识

    内容简介：住房保险包括住房财产保险、个人抵押贷款保险。有此险种是因住房保险主要有个人抵押贷款房屋保险、家庭财产保险和个人购目前许多城市开展个人住房贷款时要求借款人对抵押物进行财产以苏州、北京为代表，从1993年开始为配合职工购建住房低保险期限为自取得贷款之日起至贷款全部还清之日止。在保险期北京市的购房抵押贷款保险与苏州综合保险在财产险和人身意外目前成都、上海等城市正在探索由一个有一定资格的社会中介服①保险人名称和住所。②投保人、被保险人名称和住所，以及人其中：保险金额为购房总价款；基本险费率为0.8‰，附加地目前有很多贷款购房人购买的是期房，往往要在几个月或一年以个人在购买住房时并无强制保险，但个人因购房申请公积贷款和住房保险属财产险，与抵押行为相联系。该保险与家庭财产保险当银行认为个人购房贷款在还款上存在较大风险时要求借款人投作为购房贷款须保险的，银行方要求保险手续在贷款发放以前办第一，填写投保单。投保单的内容有：投保人的名称、投保日期第二，签发保险单。保险人在收到投保人的投保单后，应对投保第三，收取保险费。投保人应按规定的保险金额、保险期限和保一般说来，在住房生产。流通、消费过程中，风险事故可能给住那么，住房保险对住房者有什么好处呢？住房保险无论对生产、一、住房保险可以保证居民在房屋因遭受自然灾害和意外事故而二、住房保险可维护房产经营者的利益。房产经营者以收取租金三、住房保险可增加被保险人的信用程度。保险具有提高信用，当人们用半生甚至是一生的积蓄，花巨款购买了一套住房、且费一、如果是贷款买房，可投保城镇居民贷款保险。该险种的保险二、如果已经购买住房，可以选择投保城镇居民家庭财产保险。三、为防止灾害蔓延、减少投保财产损失而采取的必要措施所造在贷款期间内，由于房屋的抵押权人是贷款银行，所以房屋保险（1）按照账面原值确定保险金额。账面原值指的是房产在建造（2）按照账面原值加成数确定保险金额。账面原值加成数即在




购买住房貸款保险房的chang(常)見问题及重要zhi(知)识
为什么要买住房貸款保险？
　　購房者在贷款买房时，大多数银行都有“强制性”的规定，必须同时购买“个人抵押贷款房屋保险”。
　　住房保险包括住房财产保险、个人抵押贷款保险。有此险种是因为银行和借贷人都在寻求保障，因为個人贷款业務期限往往较长，当中可neng(能)会出现变数，银行希望借款人在无力偿还贷款时能保障贷款的偿还，而借款人则希望这一保障能使其保留房产；而这种保障是双方都无法解决的，因此引入了住房贷款保险：保险費＝保险金额（即总房價）×保险费率×保险期限。它使得银行在有还贷危险时可以作为保险合同的受yi(益)人得到賠付，而交保人出险后也可保住房产。
　　住房保险主要有个人抵押贷款房屋保险、家庭财產保险和个人购置住房抵押贷款保证保险。而家庭财产保险的投保范围包括房屋及其附属设备，衣服、卧具，家具、燃气用具、厨具、乐器、体Yu(育)器械，家用电器；附加险有盗窃、抢劫和金银首饰、钞票、债券保险以及第三者责任保险。而个人住房抵押贷款险De(的)保险金额分年计算，保险费率高于抵押贷款wu(屋)保险，保险期限不超過20年。由于此种保险类似寿险，是针对投保人发生人身意外等事故的保险，保险公司為此承担的风險較大，其保险责任也制訂得较为严格。
　　我國现有的几种住房保险形式
　　1、 财产保险。
　　目前许多城市開展個人住房贷款时要求借款人对抵押物進行财產保险，财產保险只是对贷款所购得住房在遭受火灾等意外事故时对抵押物的价值补偿，以保证抵押权的实现。
　　2、 综合保險
　　以苏州、北京为代表，从1993年开始为配合职工购建住房低息貸款的开展，降低贷款风险，保证贷款资金安全，由中国人民保险公司苏州分公司开展了綜合保险，综合保险責任包括三xiang(项)内容：
　　一、对借款人抵押的房产进xing(行)財产保险；
　　二、借款人因意外事故或疾病丧失部分或全部还款能力；
　　三、借款人因其他原因wu(无)法归還贷款或故意赖帐等造成De(的)贷款本息损失。
　　保险qi(期)限为自取得贷款之日起至贷款全部还清之日止。在保险期内，由于上述保险責任中的原因造成贷款本息损失的，由保險公司负责赔偿。与财产保险不同的是，综合保险除包括财產保险外，还对借款人的人身及信用进行了全方位的保險，因而对贷款人的资金安全起到保障作用。
　　北京市的购房抵押贷款保险与苏州综合保险zai(在)财产险和人身意外险相同，第三种保險责任为借款人所在单位倒闭、撤销、被兼井、政策性裁员而失业或收入下降等社会原因致使無法还贷超过3个月时，由保险公司负责偿还24个月的贷款本息。
　　3、 信用保险。
　　目前成都、上海等城shi(市)正zai(在)探索由一个有一定资格的社会中介服务机构即住房置业擔保公司对借款人提供信用担保的形式。当个人向银行申请贷款购房时，由住房置业担保公司为个人提供专业担保，dang(当)借款人不能按贷款合tong(同)还贷时，由住房置业担保公司承担连带ze(责)任，负责偿还贷款。住房zhi(置)业担保公司为个人提供担保时，应dang(当)同时要求被担保人以其所购、建住房以抵押方式向住房置业担保公司提供反担保。住房置業擔保公司承担连带还贷责任的同时，行使抵押权，依法处分抵押物；并负责将抵押人遷出抵押住房，妥善安置抵押人。需yao(要)提出的是，与一般保险不同的是，住房置业担保公司有处置抵押物并受偿的权力。
　　房地产保险合同的主要内容
　　①保险人名称和住所。 ②投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人 的名称和住所。 ③保险标的。 ④保险责任和责任兔除。 ⑤保险期间和保险责任开始时间。 ⑥保险价值和bao(保)险金额。 ⑦保险费以及支付辦法。 ⑧保险金赔償或者给付办法。 ⑨违约责任和异议处理。 ⑩订立保险合同的日期。＄{pageTag}
　　房屋保险中现房、期房的保险费是如何计算的？
　　总保险费=保险金额×年保险费率×缴费系数
　　其中：保险金额为购房总价款；基本险费率为0.8‰，附加地震险费率为0.2‰；缴费系數根据不同的貸款年限确定，实际上是贴現系数。
　　期房的保险费如何计算？
　　目前有很多贷款购房人购买的是期房，往往yao(要)在几ge(个)月或一年以后入住，所以我们计收从入住日到贷款結束日的保险费。另外，由于保险费是在贷款发放时提前交纳的，在保險生效前，即入住前尚有一duan(段)时间，我们還将扣除在此段时间产生的利息（一年以上期房期的按照一年定期存款利率计算，一年以内期fang(房)期的按照活期存款利率计算），就是说，购房人不hui(会)因为在贷款发放日提前交纳保险费而产生任何利息上的损失。
　　个人购房如何办理保險？
　　個人在购買住房时并无强制保险，但个人因购房申请公积贷款和商业性个人住房担保贷款时，贷款银行要求借款人投保规定险种作为借款条件。银行所指定的险种主要为住房抵押，其他涉及的险种hai(还)有貸款保证保险、人身保险。
　　住房保险属財产险，与抵押行为相联系。该保险与家庭財产保险不同的是其标的专指用贷款购买的住房，不包括住房以外的装修和其他室內cai(财)产。投保抵押住房保险对银行对个人都有利。银行要求购房借款申请人投保此险，是因为在购房借款时住房投置了抵押，抵押物的安全关系到抵押行为的有效性，tong(通)过参加保险可以转嫁因自然灾害导致的风险。对个人而言住房价值高，普通家庭需长期积累才能购置，家庭经济承受不起不測的灾祸，就是贷款清偿后或不向银行贷款都有必要替住房加保险。
　　当银行认为个人购fang(房)贷款在还款上Cun(存)在较大风险shi(时)要求借款人投保证险种，投保该险保险人要求以所购住房作借款抵押为条件。该保險主要为保障贷款银行利益，当发生连续3个月借款人无法按合同规定履行还本付息时，保险公司先予以赔偿，使银行及时收回贷款和利息，然后保险公司向借款人追偿代付的欠款及利息，如借款人无力偿还債务，則保险公司有權处置抵押住房。
　　作为購房贷款须保险的，银行方要求保险手续在贷款发放以前办妥。一般程序为银行与个人签訂购房借款、抵押等合同后就办理公证和保险，然后辦理抵押登记，最后辦理放款。
　　如何签订房地产保险合同？
　　办理房地产保险，应由投保人与保险人签订保险合同。具体程序是：
　　第一，填写投保单。投保單的内容有：投保人的名稱、投保日期，被保险人或受益人的名称。保险标的名称和shu(数)量，保险责ren(任)起讫时间，保险价值和保险金額等。投保单是投保ren(人)在保险公司申领的作为保险jie(接)受投保的依据的文件。
　　第二，签發保险单。保险人在收到投保人的投保单后，应对投保单的内容逐一审核并实地勘查，在que(确)定符合保险条件后可签发保险单。
　　第三，收取保险费。投保人应按规定的保险金额、保险期限和bao(保)险费率向保险人如期缴纳保险fei(费)。房地产保险合同也可由双方的委托来办理，如抵押房地產保险可委托银行办理。
　　什么是住房保险？住房保险对住房者有什么好处？
　　一般说来，在住房生产。流通、消费过程中，风险事故可能给住房造成损坏，给住房者带来经济、生活上的困难。为消除可能出現的不利影响，住（租）房人可与保险公司达成一项协议，被保險人通过交付一定的费用以获得保险公司对住房的意外损失给予一定的经济補偿的保证。這种以住房及其有關利益为保险目标的保险，称为住房保险。
　　那么，住房保险对住房者有什么好处呢？ 住房保险无論对生产、经营企业，还是对居民个人都有十分重要的作用。主要表现在：
　　一、住房保险可以保证居民在房屋因遭受自然灾害和意外事故而发生损失时，获得一定的经济补偿，为居民的ri(日)常生活提供安全保障。
　　二、住房保险可维护房产经营者的利益。房产经營者yi(以)收取租金为目的。风险事故發生后，住房受损，房租因风险事故中断。如果投保了住房保险，就可以使经营者在这方面的利益获得保障。
　　三、住房保险可增加被保险人的信用程度。保险具有提高信用，促进资金融通的作用。 例如，以住房为抵押物申请银行贷款时，银行常要求申请人将其住房投保，以增加住房的价值，故住房保险you(有)助于住房所有人信用的提高。＄{pageTag}
　　购房怎样投保？
　　当人们用半生甚至是一生的积蓄，花巨款购买了一套住房、且费尽心机進行装修后，这一巨额房产一旦遇到天灾人祸，怎样可以挽回损失？有资料表明：目前不知怎样投保住房及对住房投保险种不熟悉的占60％以上；自己主动投保的只占20％左右。这说明了解住房投保，以及选择相关险种就非chang(常)重要。
　　一、如果shi(是)贷款买房，可投保城镇居民贷款保险。该险种的保险责任是因火灾、爆炸、暴feng(风)、暴雨、洪水、龙卷风及空中坠落物造成投保房屋损坏。bao(保)期自贷款次日零时起到贷款还清之日zhi(止)。按保险费率和保险金额，年保险费率为1‰。保险金额按购房合同的实际价值确定。另外，保险公司目前开办的住房保险还有住房抵押保证保险、購房贷款定期人壽保险等。由于住房保险开办时间不长，因此在一些城市抵押保证保险还处于暂停階段、但做为投保人还可选择其它贷款住房保险。
　　二、如果已经购买住房，可以选择投保城镇居民家庭财产保险。该险种把房屋、室内装饰财產列为特约承保财产，可以普通险、长效险兩种形式承保。還可选城镇住房定额保险，该险種的保险责任，一是火灾、爆炸；二是暴風、暴雨、雷电、洪水、海啸、龙卷风造成的保险房屋倒塌、墙壁同一处的里外裂缝；
　　三、为防止災害蔓延、减少投保财产损失而采取的必要措施所造成的物质损耗。其保险期限由投保人选定，普通保期为一年，长效险期為5年，期满后退还全部储金。该险種每份2wan(万)元，购买多份可合并计算保险金额。签订保单时，被保险人姓名、保险财產地址必须逐一写清楚。保險财产數量增减、地址变更或被保险人变动，应及时通知保险公司，办理批gai(改)手续。发生灾害事故时应尽力抢救，保护好现场，并在24小时内通知保险公司。申请賠偿时，应提供保险dan(单)和損失清单，有关证明。
　　发生提前还款的情况时，如何处理房屋保险？
　　如果购房人提前偿还了银行贷款本息，可以选择如下两種方fa(法)处理未到期的房屋保险合同：
　　1. 变更受益人，由原来的貸款银行变更為购房人本人，保险合同继续有效；
　　2. 退保，按照未到期保险费的75%退还保險费，保险责任终止
　　房屋保险的赔kuan(款)接受人是谁？
　　在贷款期间内，由于房屋的抵押权人是贷款银行，所以房屋保险的第一賠款接受人，即第一受益人是银行。当本保险公si(司)赔偿时，首先zhi(支)付贷kuan(款)购房人所欠贷款銀行的贷款本息及相关费用部分，赔款剩余部分支付给购房人，贷款購房人实际上是第二赔款接受人，即第二受益人。随着贷款购房人还款成数的提高，其受益程度也随之提高。
　　怎样确定房屋财产保险的保险金额？
　　根据我国财产bao(保)險制度規定，确定房屋财产的保险金額，将依据房屋所属是企业还是家庭you(有)所不同。
　　企业房產保险金額的确定有三种方式：
　　（1）按照账面原值确定保险金额。账面原值指的是房产在建造或购置時所支出的貨币总额。按账面投保是一种不足额的投保。
　　（2）按照账面原值加成数确定保险金额。账面原值加成数即在保险人与被保险人协商一致的情况下，在房产账面原值的基礎上再附加一个成数，使之趨近于重置重建价值。这种投保为足额投保（即bao(保)险金额相当于财产实际价值的保险）。
　　（3）按重置zhong(重)建成本投保，重置重建成本即重新购置或重新建造房屋所需支付的全部费用。
　　家庭財产由于没有账冊可依，因此家庭房屋的保險金额由投保人根據实际价值，自行估价确定。