三口之家保障是关键 长期定投攒够高额教育费

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网友资料：

龚先生33岁，人民教师，家住福建安溪。妻子32岁，幼儿园教师；女儿6岁，上幼儿园。龚先生月收入2000元，1月份奖金3000左右，6月份奖金2500左右；妻子月收入2000元，1月份奖金3000左右，6月份奖金2500左右；妻子月收入

家庭每月支出2000元，交通费年支出4000元，月均340元，去年定投华夏优势每月200元，今年开始华夏成长200，明年3月份准备再投华夏债基200。

家庭现有自住房一套价值30万，存款1.5万，目前定投基金账户有2600元，负债4.5万，夫妻都有社保，两人每年200元意外险，孩子每年3200的状元红及其意外，主要做教育用款。

理财目标：

生活过得惬意点，买辆10万左右的车。

家庭财务分析：

龚先生家庭是三口之家，正处于家庭成长期，收入有限，支出较大。龚先生家庭月收入4000元，月支出2740元，结余1260元，结余比率31.5%。一般情况，结余比率的参考值是30%。龚先生家庭的结余比较合理，反映出家庭有一定的结余能力，和提高家庭净资产的能力，同时也反映出家庭支出安排较合理，家庭的理财意识比较强烈。

家庭有住房，在一定程度上减轻了很大的压力。负债比14%，家庭的偿债压力较小。孩子目前6岁，马上就要上小学，届时家庭的支出将会大幅增加。随着孩子的长大，到高等教育阶段，孩子的教育费用是巨大的支出。现阶段家庭的资产不丰富，必须通过日常结余为孩子的教育费用做准备，减轻未来家庭财务的负担。

理财方案：

1、现金规划

家庭的收入较稳定，但孩子尚小，不确定支出会较多，因此家庭需要保留相对偏高的流动资金，以应对家庭的日常开支。家庭总的月支出是2940元，家庭的现金储备保留为月支出的3倍左右(9000元)，家庭出现意外时，现金储备能保证家庭3个月的生活支出。现金储备的资金从现有家庭存款中支取，这部分资金4000元以现金或活期存在，另外5000元购买货币基金，增加现金类资产的收益。另外5办一张信用卡，以备不时之需。

2、保险规划

完备的保险是对家庭成员的保障，也是家庭责任的体现，保障的主体应集中在主要收入贡献者。龚先生家庭保险配置比较缺乏。夫妻二人只有社保和意外险，对家庭的保障程度不够。若一方的收入突然中断，家庭的财务将会产生较大的影响。建议夫妻二人再各购买10万重大疾病保险和20万定期寿险，丈夫50万定期寿险；最后，为女儿购买20万的消费性的重大疾病保险，保障孩子的整个成长阶段。

3、孩子教育金规划

孩子的教育按其费用特性主要分为三个阶段，幼儿教育、义务教育、高等教育。龚先生的女儿已经6岁，主要是义务教育和高等教育。按目前的物价和学费水平，经粗略估计，抚养一个孩子到大学毕业，这期间的教育费用约30万。孩子的教育险可支出一部分，但远远不够，剩下的分两个阶段筹备。

义务教育阶段：义务教育阶段的学杂费全免，其支出主要是生活支出和课外学习的支出。父母都是教师，可为孩子做家庭辅导，减少孩子辅导费用。但课外的学习如兴趣的培养，是不可避免的。这部分支出时间分散，额度较小，家庭月结余即可满足。

高等教育阶段：这阶段的支出主要是学费、生活费和课外辅导等费用，学费和生活费是支出较多，时间集中。按目前标准，一个孩子的高等教育费用约17万。按通货膨胀率4%。学费增长率4%测算，到孩子上高中时，整个高等教育费用大约为24万。建议定期投资基金，基金可进行组合，分散风险，月定投1300元，按7%的收益测算，定投到孩子上大的时候，可筹得教育费用(高中的费用从账户中支取)。家庭目前已有400元定投，再增加900元定投即可。同时作为一项长期投资，建议投资股票型或混合型基金，基金的收益要高些，长期的投资也降低了一定的风险。

4、购车和还款计划

上述规划后，家庭可支配资产为月结余300元，1月和6月的奖金1.1万元和现金账户的6000元，购车是不够的。家庭风险可承受的情况下，可将6000用于投资股票类资产，收益相对较高，风险也相对较高。奖金可在发下来的时候根据行情，选择风险较小，预期收益较高的基金。月结余300元可定投与股票型或指数型基金。待三种资金达到一定额度时，先取出一部分还债4.5万。然后继续筹资，为购车做准备。

(作者：王金梅)

注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
作者：
王金梅


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