国开行深圳分行创立微贷款“深圳模式”

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马小姐2005年准备在深圳开一家服装店，可当时手中只有4000元，缺乏运作资金，又苦于贷款无门。一个偶然的机会，马女士找到中安信业，贷到了2万元。现在，马女士的服装店已经由当初的1家发展到8家，中安信业一直作为她的合作伙伴，提供的贷款金额从2万元逐步增加到15万元。马女士的生意持续蓬勃发展，2007年被评为“优秀企业家”，由一个普通的个体经营者，成长为一个有资格获得商业银行贷款的民营企业主。　　近年来，“微贷款”这一新生事物渐渐走进深圳人的生活，为越来越多的低收入者、小本生意经营者和微小型企业主打开了贷款融资的方便之门——大学生自主创业、下岗职工谋求再就业、在社区开办各类小生意、加盟小型连锁服务体系、家庭遭遇变故需要应急金……在这些传统的银行信贷尚未覆盖的领域，微贷款业务生逢其时，而国家开发银行深圳市分行在培育和推动其成长壮大过程中，发挥了探索者和先行者的作用。　　国开行率先试水微贷款业务　　微贷款主要是解决传统银行难以服务到的低端客户的金融服务问题，目标客户群体包括有生产能力的贫困和低收入人口、微小型企业主等。发展微贷款属世界性难题，直到孟加拉乡村银行采取商业化、可持续发展模式获得成功，才为各国发展微贷款业务提供了可资借鉴的案例。　　在我国，近年来从中央到地方都明确了“支持小额信贷业务发展”的政策取向，使微贷款获得了良性发展的政策环境。国家开发银行是国内最早关注和介入这一领域的金融机构，从2005年开始便与世界银行和德国复兴银行合作，引入德国ＩＰＣ公司微贷技术，以转贷款加技术支持的方式，与不同机构合作开展微贷款业务。目前已在国内12个城市进行了业务试点。　　开发银行擅长承担国家重点工程和大型基础设施建设等大项目，为何对专事小项目的微贷款情有独钟？对此，深圳国开行行长俞小平接受记者采访时表示，开行成立于1994年，作为我国基础设施、基础产业、支柱产业（简称“两基一支”）领域的主力银行，开行一直是国家重大项目建设的融资助推器。近年来，我国经济持续快速发展的同时出现了一些新问题和新矛盾，中小企业、新农村建设、低收入家庭住房建设和节能减排环保等民生领域成为制约发展的薄弱环节，迫切需要融资支持。从2003年起，开行顺应时代发展的需要，适时调整战略重心，以“增强国力、改善民生”为使命，由支持传统的“两基一支”大型项目的单极发展战略，转向加大支持民生、富民领域的两极发展战略。可以说，开行进军微贷款领域，是为缓解微小企业融资难题、创新微小企业融资机制、促进就业、改善民生、服务和谐社会建设所采取的重要举措之一，是开行适应经济发展需要在信贷策略上的调整，体现了开行“大项目富国、小项目富民”的思想观念。　　业内专家充分肯定国开行“深圳模式”　　国开行在全国选择了12个城市作为首批开展微贷款的试点，虽然深圳没有列入试点范围，但深圳国开行却勇于尝试，创造性地走出了一条富有深圳特色的道路，其“深圳模式”被业内专家称为“真正实现了与国际成功模式的接轨。”　　“深圳发展微贷款业务有着得天独厚的优势，”俞小平分析指出，首先是市场需求广阔。经过20多年的发展，深圳民营经济已初具规模，目前约有个体工商户40万户，中小企业20多万户，个体工商户和私营企业数均居广东省之首。深圳常住人口超过800万，其中外来工、新毕业的大学生、青年个人创业者、小企业主等人群占比例相当大。他们中的大多数虽有强烈的小额融资需求，但尚不能从现有的金融安排下得到满足。据估算，深圳的微贷款融资缺口达上百亿元。　　其次，国开行在深圳找到了理想的合作伙伴。从2006年开始，深圳国开行便与深圳市中安信业创业投资有限公司建立了战略伙伴关系，携手开拓微贷款业务。该公司是由具备国际背景的管理团队组建的、全国最早以“商业化、可持续模式”开展小额贷款业务的专业小额贷款公司，拥有大量的信贷熟练人员、25家网点、成熟的小额贷款运作模式和风险管理机制，开展微贷款业务已有4年历史，业务规模连年成倍增长，并且保持了良好的经营业绩。记者采访获悉，目前双方有两种合作方式：一种是开行向中安信业提供债权资金；第二种是开行将中安信业作为其微小贷款业务的助贷机构，双方共建有效的风险控制机制。特别值得关注的是，第二种方式是国内银行与微贷款机构建立外包合作关系的首次实践探索，也是国内首次将“证券化理念”应用于微贷领域实现小额贷款公司的表外融资的成功案例。该合作模式为微贷款机构提供了稳定的资源来源，同时充分发挥了微贷公司的技术、网点和产品优势，使小额贷款公司能够在风险可控的前提下实现快速的规模增长，是开行在开拓民生领域业务“蓝海”的有益尝试。　　双方未来的合作重点有哪些？对此，俞小平透露，长期稳定的资金来源和高效的资金利用效率是小额贷款机构的生命线，因此，深圳开行将在下半年继续尝试利用结构化融资工具为合作伙伴建立表内外并行的融资模式，同时将大力支持其扩大业务规模和提高服务水平进行转型。据悉，围绕着“做微贷款业务发展的制度创新和市场领先者”的目标，深圳国开行在未来的1－2年内，将结合开行的商业化改革，借鉴国际上先进的微贷款业务发展模式，和国内外同业合作，探索更多的适合国情的微贷款融资服务模式。今明两年将至少提供微贷资金4亿元，可支持4万多户贷款人。　　微贷款驶上业务发展快车道　　年过半百的刘先生是深圳的低保户，每个月领取政府发放的约1000元生活保障金。雪上加霜的是，刘先生的太太感染了一种顽疾，短时间内需要筹一大笔钱来治疗。对于刘先生这样的家庭，借钱是一件很困难的事情。他带着试试看的心情找到中安信业，意外地得到了3000元、12个月分期还款的贷款，给太太治病的钱有了着落，刘先生的激动之情溢于言表……　　微贷款服务对象有特殊性，单笔贷款金额在3000元到15万元之间，贷款期限多在1年半以内，所以一般是无须抵押、无须担保的信用贷款。“我们有许多像这样的客户，”中安信业公司总经理李杰对记者介绍，“公司的微贷款业务是与国家开发银行深圳市分行合作开展的，目前主要有两种产品——中安薪贷和头家贷，前者是针对工薪阶层，后者是针对微小企业及个体工商户的贷款，两种产品的申请手续简便，批准速度快，中安薪贷资料齐全后不到一小时就可以批贷款，头家贷一到两天就可以放款。”双方合作以来微贷款业务量成倍增长，仅2006年以来的客户数就有上万户。目前中安信业在深圳已建设起25家网点，今年还将探索推出新的销售渠道，进入了业务快速发展期。　　记者采访获悉，中安信业有着非常专业的管理团队，公司管理层中有很多来自国际一流小额贷款机构及银行的专家，包括香港最大的小额贷款公司的前任ＣＥＯ、汇丰银行、马来西亚大众银行、摩根士丹利、ＧＥＣａｐｉｔａｌ和台湾联邦银行的专家；也有来自人民银行、建设银行(601939行情,股吧)、工商银行(601398行情,股吧)及平安保险等金融机构的一些前高级主管。据悉，世界银行旗下的ＩＦＣ公司已经向中安信业提供了可转债和融资担保，ＩＦＣ公司全球小额贷款投资部门的总负责人已经成为中安信业的董事会成员，此举既能增加中安信业的资本金，增强公司实力，又有助于中安信业获得世界银行的技术支持及融资担保支持，对公司未来业务发展将起到积极促进作用。　　微贷款质量优风险可控　　微贷款业务的发展方兴未艾，但对这一被形象地称为“草根金融”的新生事物，许多人还感到非常陌生。记者通过对业内专家的广泛采访，厘清了几大关键性的问题：　　小额贷款行业是暴利行业吗？对此，中安信业有关负责人表示，公司已经经营三年，到2007年才首次实现收支平衡，而目前国内的小额贷款公司很少有实现盈利的。这是因为小额贷款公司在网点铺设、ＩＴ系统建设、人员培训、制度设置和计提信贷损失准备金等方面的投入都非常大，经营机构只能随着贷款余额的增加才能逐步有所盈利。他强调，国内外的实践已经证明，如果没有商业化的赢利模式，小额信用贷款服务就难以做到可持续发展，更谈不上普惠“草根阶层”。　　微贷款的违约率很高吗？低收入人群及微小型企业的最大风险不是还不起钱，而是借不到钱，因此，常见的现象是这一群体反而更加重视贷款机会和融资途径，非常重视自身的信誉。同时，由于小额贷款的单笔额度都很小，对借贷者来说逃跑的机会成本很高。国内外的实践经验也表明，微贷款的违约率很低，还贷率持续稳定在95％以上。中国从20世纪90年代开始摸索小额贷款的实践至今，根据中国小额信贷网络成员机构数据显示，小额贷款组织的还款率大多在90％以上，在某些农村试点甚至是100％。中安信业自2004年开始从事小额贷款业务，到目前已发放贷款数亿元，贷款损失率一直控制在较低的水平。　　对贷款发放机构来说，信用贷款比抵押担保贷款风险大吗？深圳开行和中安信业的专家对此均持否定态度，理由有三：一是在现今的中国市场，小额贷款需求超过供给，放款机构之间竞争有限，有机会筛选客户，不需要降低信贷标准。二是经济周期对于小额贷款业务的影响不大。经济周期到来时首先受到冲击的是大企业，大企业的倒闭直接造成了银行的损失，而小额贷款业务主要放款对象是微小企业主，他们所经营的业务主要是生活必需品，受经济周期的影响不明显。典型的事例是在孟加拉国经济衰退期，几乎所有的银行都受到冲击，出现巨额坏账损失，而孟加拉乡村银行的小额贷款业务却基本上没有受到任何影响。三是小额贷款公司具有专业的小额贷款技术和管理手段，可抵消无抵押、无担保的不足，将风险控制在可接受的程度以内。中安信业在引进香港、台湾、美国等地国际小额贷款经验和技术的基础上，结合深圳市场的实际情况，建立起有效的小额贷款业务运作模式，自主开发了“中安信业业务管理系统”，基本实现了整个业务流程电脑系统自动完成，该系统同时也是风险控制系统，能够将风险控制贯穿到业务办理的各个环节。
本文转载自：和讯银行

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