信贷类产品玩“超短”

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　　近期股市再次出现调整，投资者转而寻求“避风港”，将目光投向了银行理财产品。上周，中信银行(601998,股吧)推出超短期理财产品———“理财超快车”，主打1个月以内的短期理财产品。不同于市场同类型产品主要投资于票据资产，中信此次推出的理财超快车投资于风险和收益都略高的信贷类资产。而目前市场上信贷类理财产品多为1个月以上的中长期设计。
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　　　投资者对于流动性需求的增强，使得银行理财产品也逐渐流行起“短打扮”。若股市不好，可以迅速撤出资金，撤回短期理财“安全港”，获得高于银行存款的收益；一旦股市向好，投资者又可以方便、迅速调动资金投入股市。
　　　据介绍，中信银行“理财超快车”最大的特点就是流动性高。该产品共有7天、14天、21天、28天四款不同期限，投资者可根据自身的收益预期与流动性需求，选择不同期限的产品进行投资，也可进行组合投资，以便和未来的现金流状况相匹配。该理财产品每日均可申购，到期可选择赎回或滚动投资，申购资金T+0立即起息，赎回资金T+1即时到账。
　　　预期收益高于同类产品
　　　记者注意到，超短期理财产品在市场风靡了一段时间，各家银行几乎都有类似产品。如招商银行(600036,股吧)的“日日金”、工商银行(601398,股吧)的“灵通快线”，交通银行(601328,股吧)的“天添利”，中国银行(601988,股吧)的“七日有约———7天自动滚续理财”，光大银行的“阳光理财活期宝”等。
　　　从投资收益看，中信银行超快车系列较为诱人。目前7天期限的短期理财产品平均收益率为1.45%至1.65%，14天短期理财产品的平均年收益率为1.48%至1.75%，而中信7天期产品预期收益就为1.8%，14天期的为1.85%。
　　　这主要缘于投资标的不一样。目前，1个月以下的超短期理财产品一般是投资于国债、金融债、央行票据、企业债、公司债等风险程度较低的票据资产，而中信该产品主要依托中信集团的综合金融平台，投资优质的信贷资产。
　　　■ 投资建议
　　　“超短”适合大额投资者
　　　西南财经大学信托与理财产品研究室张星表示，信贷类产品主要有两大风险：一是信用风险，二是利率风险。不过，从近两年信贷资产类产品的表现来看，第一类风险发生的概率较小，而在目前市场预期下，降息的可能性也不大，因此这类产品虽然不保本，但风险度仍较低，而收益一般高于同期限产品。
　　　银行理财师建议，购买短期理财产品最关键是看流动性。如资金是用于股市的，闲时可购买一日理财产品或T＋0产品，如不是着急用钱，7天、3个月或者半年的短期产品的收益更高。这里要特别注意产品的赎回到账日期，一些产品是当日即可到账的T+0设计，一些是次日到账的T+1设计。
　　　此外，投资者根据自身的风险偏好选择适合自己的产品，风险承受能力低的投资者最好选择保本型的短期理财产品。
　　　但银行理财师也表示，超短期理财产品适合快进快出的大额投资者，若资金量较小，投资这类产品意义不大。

本文转载自：和讯银行

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