互联网创业伪互联金融当道下的真互联网金融核心

互联网的出现不仅改变了人与人之间的联络渠道，还拉进了人与人之间的关系。互联网商务模式的出现，将消费者从集中的零售商中间解救出来，只要在电脑前点点鼠标即可完成购物，极大的方便了消费者。近些年来，互联网与金融的结合产物成为了全国瞩目的焦点。

既然是互联网与金融的结合，那么是互联网作为主导还是金融作为主导，长久以来行业内人事对这个问题的争论也没有一个标准答案。如果说是金融作为主导，那么我们可以将这种模式称之为金融的互联网渠道化。这种模式下，金融是一个主体存在，互联网仅仅是一种渠道；通过这一受众面极广、且具有极强便利性的渠道来为金融服务。金融的思维起着主导的作用。基础此，传统金融的风控思维依旧是整个体系风控思维的灵魂所在。银行的电子银行体系、部分P2P平台的商业模式是这种模式的主要代表。如果是互联网作为主导，那么我们可以称这种模式为互联网下金融服务。这种模式下，互联网以主体的形式存在，金融仅仅是该模式下的服务形式；通过数据的覆盖广度，为数据所覆盖客户提供优质的金融服务。此种模式下的风险控制以互联网为主体，传统金融的风控思想仅仅是一个副手的角色存在。阿里的封闭生态链就是这种模式的代表。

如果我们以创新来定位互联网金融服务与金融的互联网渠道，那么毫无疑问，互联网的金融服务才是我们现在认知的真正的互联网金融。因为这种模式成功的打破了传统金融体系，创造出了一套适用的风控体系；这种风控体系才是整个互联网金融的灵魂所在；依照这个思维下去，那么现阶段仅仅局限于资金对接渠道的P2P网贷平台就是伪互联网金融而已，那么他们所谓的创新并没有实质的风险控制意义。

既然前面我们定义了互联网金融的风控主体为互联网端，那么到底是互联网端的什么有如此重要的意义呢？回答是：数据。众所周知，互联网是一个没有边界的海洋，属于一个没有束缚的发散网状结构。这种模型的优势在于拥有庞大的覆盖面，在庞大覆盖面下聚集着众多的用户，每个用户在互联网端的活动会被服务器自动采集、存档，这就形成了一个庞大的互联网活动的数据库，也是大数据的原身。

真正的互联网金融P2P网贷平台必定是以这一数据库为核心，继而研究出属于自身的特点，目标定位的商业模式。值得注意的是，这一数据不仅仅可以利用在风控端，还能用于营销等各种方面。也就是说，这一数据始终穿插于P2P网贷企业的内部，如此一来用血液来形容这些数据最适合不过。那么传统金融体系的风控思维在这些P2P网贷平台中的定位应该是淋巴系统。

反观现在大多数P2P平台，其模式仅仅是利用下线渠道寻找借款方，继而利用传统金融的风控模型，或是抵押、或是担保来控制借款方的风险，然后将债权利用互联网覆盖面广的特点，发售债权。这一模式下，互联网仅仅是一个渠道作用，仅此而已。数据是互联网金融的核心，如果整个企业商业模式没有互联网核心的存在，运作中没有互联网的核心，那么这类P2P网贷平台还是互联网金融企业么？答案众所周知。

从表面上来看现阶段市场上存在的P2P网贷平台大部分都是一个商业模式。那么从哪些细节去区分这些P2P网贷平台到底是互联网金融企业，还是金融的互联网企业以及这两类平台的风险有些什么，各自风控模式的成效如何。不乖会在后面的文章里为各位带来相应的案例、数据和各位分享不乖自己的观点。
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